Le capital décès : une solution de prévoyance

Envisager son propre décès : une démarche trop souvent négligée ou alors trop tard. Pourtant, souscrire une assurance décès est essentiel pour préparer l’avenir des proches. En leur garantissant le versement d’une rente ou d’un capital suite à votre disparition, vous prévenez leurs besoins financiers et vous les soutenez pour leurs projets futurs.

En effet, les répercussions financières d’un décès peuvent être importantes pour les proches.  Ils doivent payer les frais inhérents au décès mais aussi continuer à assumer les charges de la vie quotidienne : loyer, besoins du foyer, remboursement des crédits en cours, études des enfants… Leur stabilité financière peut être menacée, surtout si le décès est soudain.

Ne sachant pas ce que l’avenir réserve et pour anticiper toute éventualité, cette solution de prévoyance en cas de décès constitue une sécurité :

Les garanties de l’assurance décès

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Le fonctionnement de l’assurance décès

Le montant souscrit dans le cadre d’une assurance décès est versé en cas dedécès sous forme de capital et/ou de rente aux bénéficiaires que vous avez préalablement choisis. Le montant du capital garanti est fixé lors de la souscription.

C’est à vous de déterminer la somme que vous souhaitez transmettre à vos proches, en fonction de leurs besoins ainsi que de votre budget. Notre équipe de courtiers en assurance décès vous accompagne pour vous aider à déterminer le montant à souscrire.

Il est important d’étudier votre situation et celle de votre famille pour la protéger au mieux. Par exemple, si vous avez des enfants et que votre budget vous le permet, vous pouvez prévoir un soutien financier jusqu’à la fin de leurs études et même leur garantir un capital pour démarrer ensuite (exp : apport pour un achat immobilier).

Le saviez-vous ?

La législation française prévoit une obligation d’entretien pour l’enfant majeur qui n’est pas en mesure d’assumer ses propres besoins matériels.
L’article 371-2 du Code civil stipule que « Chacun des parents contribue à l’entretien et à l’éducation des enfants à proportion de ses ressources, de celles de l’autre parent, ainsi que des besoins de l’enfant. Cette obligation ne cesse de plein droit ni lorsque l’autorité parentale ou son exercice est retiré, ni lorsque l’enfant est majeur. » 

Une étude gratuite et personnalisée permettra de cerner au mieux vos besoins en fonction de votre situation familiale.

Les différents types d’assurances décès

Il existe deux types de garanties décès :

L’assurance décès temporaire : Pour une couverture prédéterminée.

Ce contrat prévoit le versement d’une rente ou d’un capital en cas de décès jusqu’à une date prédéfinie. Le contrat prévoit donc une fin de garantie à un âge défini, à savoir la fin du contrat. Ce terme intervient souvent à l’âge de 75 ans.

Ainsi, si l’assuré ne décède pas avant ce terme, les cotisations sont définitivement perdues et le contrat s’arrête.

C’est pourquoi on appelle aussi ce type d’assurance un contrat décès à fonds perdus, dans le sens où les cotisations sont perdues si l’assuré ne décède pas avant le terme du contrat.

Cette solution de prévoyance décès est adaptée si vous souhaitez protéger vos proches, en particulier les enfants, avant qu’ils ne soient autonomes financièrement.

Elle aussi adaptée pour protéger le conjoint qui devrait, en cas de décès, se retrouver seul pour assumer l’éducation des enfants et/ou dont le train de vie serait dégradé du fait du Décès de l’assuré, surtout si son revenu était prédominant au sein du foyer.

L’assurances décès temporaire est souscrite pour une durée d’un an minimum comme tout contrat d’assurance et renouvelée automatiquement chaque année sauf en cas de résiliation par l’assuré.

Inconvénient de l’assurance Décès temporaire : Les cotisations sont perdues si l’assuré ne décède pas avant le terme défini du contrat.

Avantage de l’assurance Décès temporaire : Elle permet de prévoir un capital décès très important à un moindre coût, surtout lorsque ‘l’assuré est jeune. Elle protège sur le long terme.

A noter que les cotisations seront bien entendu d’autant plus élevées que l’assuré sera âgé du fait du risque de mortalité qui croit avec l’âge.

L’assurance décès vie entière : Une garantie qui se consomme au décès de l’assuré.

L’assurance décès vie entière est souscrite pour une durée indéterminée et ne prend fin qu’au décès de l’assuré(e). Le capital décès sera versé aux bénéficiaires désignés quelle que soit la date du décès.

Il s’agit d’une garantie décès à vie et les cotisations ne sont jamais perdues, sauf si l’assuré résilie le contrat.

Ce type de contrat constitue une hybridation entre :

• Un contrat de prévoyance décès qui prévoit des cotisations versées pour une prestation versée sous forme de capital en cas de décès.
• Un contrat d’Épargne dans la mesure où les cotisations ne sont jamais perdues et que l’assuré a même la possibilité de les récupérer avant son décès sous forme de valeur de rachat qui, elle-même dépend du rendement affecté aux sommes versées ou participation aux bénéfices.

Avantage du capital décès vie entière : les cotisations ne sont pas perdues car un capital sera versé au moment du décès, quelle que soit la date à laquelle l’assuré décède et les cotisations versées sont en partie considérées comme une épargne et ne sont donc récupérables, que ce soit en cas de décès ou même en cas de vie si le contrat est racheté

Inconvénient du contrat d’assurance Décès vie entière : le rapport cotisation/capital versé est bien moins avantageux que celui d’un contrat d’assurance décès temporaire et le rendement est bien Inférieur, pour la partie épargne, à celui d’un contrat d’épargne classique type assurance vie.

A savoir

Il ne faut pas confondre assurance décès et assurance vie. Ces deux types de contrats peuvent paraitre semblables, pourtant leur finalité n’est pas du tout la même.
Pour plus d’informations, rendez-vous sur notre page Capital décès VS Assurance vie.

Les conditions de l’assurance décès

Chaque assurance décès prévoit ses propres conditions, limitations et exclusions de garanties.

Nos assurances proposent un capital décès valable jusqu’à 99 ans. Cela signifie que le contrat est valable jusqu’au 90^ème anniversaire de l’assuré, alors que, très souvent, le terme de la garantie se situe autour de 70 ou 75 ans dans certains contrats.

Si le décès intervient avant ce terme, le capital sera versé par l’assureur aux bénéficiaires désignés par l’assuré au moment de la souscription ou en cours de contrat en cas de changement de bénéficiaire.

Il existe une limite d’âge à l’adhésion et une limite d’âge aux garanties qui varient d’un contrat à l’autre.

Il convient donc de bien vous renseigner avant de souscrire une assurance décès pour choisir le type de contrat le mieux adapté à vos attentes.

Demandez votre devis assurance décès en ligne et bénéficiez des conseils de nos experts pour trouver la meilleure assurance décès en fonction de votre âge, de votre situation, de votre profession.

Le coût de l’assurance décès

Le tarif de l’assurance décès dépend notamment du montant du capital souscrit, de l’âge, de l’état de santé, de la profession de l’assuré.

C’est par le biais d’un questionnaire de santé que l’assureur pourra évaluer les risques et déterminer les conditions de l’assurance.

Pour plus d’informations, rendez-vous sur notre page Quel est le coût d’une assurance décès ?

Assurance décès et droit de succession

Sur le plan fiscal, le capital décès n’entre pas dans l’assiette de calcul des droits de succession et n’est donc pas imposé dans ce cadre. En effet, ces sommes ne sont pas considérées comme un héritage sur votre patrimoine mais comme une prestation versée par l’assureur car, au moment du décès, l’assuré ne dispose pas de cette somme qui n’est versée qu’après le décès de l’assuré.

Consultez notre page sur la fiscalité de l’assurance décès pour en savoir plus.